Benny, 35 Jahre alt und Single, steht mitten im Berufsleben und verdient ziemlich genau den schweizerischen Medianlohn von monatlich 6'665 Franken. Er liest und hört immer wieder, dass Sparen allein mit dem Sparkonto nicht die beste Lösung ist, um im Alter finanziell abgesichert zu sein, und dass AHV und Pensionskasse für viele Menschen nicht reichen werden, um ihren Lebensstandard zu halten. Das findet er zwar beunruhigend, verschiebt das Thema aber immer wieder auf einen späteren Zeitpunkt, weil er findet, dass sein Ruhestand noch weit weg ist. Hin und wieder erfassen ihn aber Zweifel, ob dies wirklich eine gute Strategie ist.
Dieses Verhalten ist weit verbreitet. Im Fall von Benny sind es noch 30 Jahre bis zur Pensionierung, grundsätzlich gilt aber für die Vorsorge: Je früher man anfängt, desto besser. Zum einen kann man mit Einzahlungen in die dritte Säule Steuern sparen und zum anderen hat man mehr Zeit, Vermögen aufzubauen. Dabei muss nicht zwingend der volle 3a-Beitrag eingezahlt werden – es lohnen sich auch bereits kleinere Sparbeträge. Beispielsweise hat man mit einer monatlichen Einzahlung von 100 Franken auf ein Vorsorgekonto nach 40 Jahren rund 50’000 Franken inklusive Zinsen angespart.
Das Beispiel von Benny zeigt, dass es auch nie zu spät ist, sich um seine Vorsorge zu kümmern. UBS empfiehlt, etwa im Alter von 40 Jahren eine Bestandsaufnahme zu machen. Um beispielsweise herauszufinden, inwiefern eine Einkommenslücke im Alter besteht, sprich die erwarteten Ausgaben höher sind als die zu erwartenden Einkünfte, genügen ein paar Klicks: Der UBS-Pensionierungsrechner zeigt auf, wie hoch die Rente aus der AHV, die Pensionskassenrente sowie die Säule 3a bei einer ordentlichen Pensionierung voraussichtlich ist, und mit welchen Massnahmen die Altersvorsorge gestärkt werden kann.
Hat die Rechnung ergeben, dass heute mehr Einkommen zur Verfügung steht als voraussichtlich nach der Pensionierung, dann ist es an der Zeit, zu handeln. Es besteht noch genug Zeit, das Einkommen im Alter aufzupolstern, indem man beispielsweise:
einen freiwilligen Einkauf in die Pensionskasse tätigt.
bei der Säule 3a den Maximalbetrag ausschöpft.
zusätzliches Kapital aufbaut, zum Beispiel mit einer Geldanlage.
Wie man dabei am besten vorgeht, ist abhängig von der momentanen Lebenssituation und den Plänen nach der Pensionierung. Vorsorgen lohnt sich aber auch schon heute: Einzahlungen in die Säule 3a können beispielsweise vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
Um die individuelle Situation zu analysieren, ist eine Beratung sehr zu empfehlen. Im Gespräch mit einer Fachperson von UBS findet man sehr schnell heraus, inwiefern nach der Pensionierung Lücken in der Vorsorge bestehen – und was man tun kann, um diese Lücken zu schliessen und im Alter finanziell unabhängig zu sein.
Die private Vorsorge wird in der Schweiz gefördert und ist steuerlich begünstigt. Deshalb können nicht nur Einzahlungen in die Säule 3a bis zu bestimmten Maximalbeträgen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, das angesparte Kapital ist während der Laufzeit zusätzlich von der Vermögenssteuer befreit. Zins- und Kapitalerträge aus der Säule 3a sind während der Laufzeit ebenfalls einkommenssteuerfrei. Und was noch dazukommt: Bei einer Auszahlung wird das Guthaben separat vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Tarif besteuert.
Die Höhe der Steuerersparnis hängt wiederum vom steuerbaren Einkommen und Steuerdomizil ab. Übrigens: Investiert man die Säule 3a-Guthaben in UBS Vitainvest Anlagefonds, kann man von den Entwicklungen der Finanzmärkte profitieren und zusätzliche Ertragschancen wahrnehmen. Zudem ist es sinnvoll, ein zweites Konto zu eröffnen. So kann man das Geld später gestaffelt über mehrere Jahre beziehen und die steuerliche Belastung geringer halten.
Finde jetzt heraus, wie viel Steuern du jährlich mit der privaten Vorsorge Säule 3a sparen kannst.
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