Le Baromètre de la prévoyance Raiffeisen 2025 montre que la prévoyance est un sujet très important pour la population suisse. Cependant, il reste marqué par des incertitudes. Ainsi, la confiance dans l’AVS diminue, tandis que nombreux sont ceux qui ne comprennent pas le fonctionnement du deuxième pilier: seuls 38% des personnes interrogées savaient que les fonds de prévoyance gérés par les caisses de pension sont investis sur les marchés financiers. Or, la majeure partie de la prévoyance vieillesse provient de ces revenus, qui font des caisses le «troisième contributeur» à côté des salariés et des employeurs.
D’autre part, la prévoyance privée n’a jamais été aussi populaire: 78% de la population a déjà souscrit un pilier 3a. C’est une évolution positive, car plus la planification débute tôt, plus il est possible d’assurer son avenir financier en toute sécurité.
Grâce à ces sept conseils, tu peux optimiser facilement ta prévoyance, explique Mathieu Aebi, spécialiste en planification financière chez Raiffeisen Suisse:
1. Commencer tôt et investir
Il vaut la peine de cotiser au pilier 3a avant même d’avoir 30 ans: tu économises des impôts et permets à ton capital de fructifier à long terme. Les fonds de prévoyance offrent par ailleurs de meilleures perspectives de rendement qu’un compte de prévoyance rémunéré. Un horizon de placement à long terme permet de réduire les risques liés aux investissements en titres.
«Anticiper sa prévoyance assez tôt permet de bénéficier des rendements des marchés financiers tout en atténuant les effets négatifs des faibles taux d’intérêt et de l’inflation», souligne Mathieu Aebi.
2. Profiter des avantages fiscaux du pilier 3a
Les salariés affiliés à une caisse de pension peuvent verser jusqu’à 7258 francs par an dans le pilier 3a, réduisant ainsi leur charge fiscale. Le capital et les revenus restent exonérés d’impôt jusqu’au retrait. Avec le calculateur d’économies d’impôts de Raiffeisen, il est possible d’estimer le potentiel d’économies, qui peut varier fortement selon les régions.
«Une planification judicieuse de la prévoyance permet de bénéficier d’avantages fiscaux et donc d’en profiter doublement», explique Mathieu Aebi.
3. Exploiter les possibilités de versements rétroactifs
À partir de 2026, il sera possible, sous certaines conditions, d’effectuer des versements rétroactifs dans le pilier 3a, mais uniquement pour les lacunes apparues à partir de 2025. Ces versements rétroactifs sont également déductibles fiscalement.
«Cette réglementation offre davantage de flexibilité aux familles ou aux personnes qui n’ont pas pu effectuer de versements réguliers», explique Mathieu Aebi.
Dans l’événement en ligne «Optimiser votre prévoyance à chaque situation de vie», Fabrice Geinoz et Mathieu Aebi, spécialistes en planification financière chez Raiffeisen Suisse, t’expliqueront comment adapter la prévoyance à ta situation de vie. Des conseils pratiques pour optimiser la prévoyance vieillesse seront également proposés.
4. Pilier 3a: bien plus qu’un simple capital retraite
Le pilier 3a ne sert pas uniquement à la prévoyance vieillesse. Il est possible d’utiliser le capital de manière anticipée sous certaines conditions, par exemple pour l’achat d’un logement, le passage à une activité indépendante ou un départ à l’étranger.
«Le pilier 3a est véritablement polyvalent: il offre sécurité financière et la possibilité de réaliser ses rêves», explique Mathieu Aebi.
5. Plusieurs comptes pour réaliser des économies d’impôts
À partir de 60 ans, les comptes 3a peuvent être clôturés progressivement. Comme les retraits sont soumis à un impôt progressif, il est intéressant d’ouvrir plusieurs comptes ou portefeuilles afin d’étaler les retraits sur plusieurs années.
«À partir d’un montant d’environ 50’000 francs, il est recommandé d’ouvrir un autre compte 3a», indique Mathieu Aebi.
6. Ne pas oublier les versements dans la caisse de pension
Seuls 38% des assurés analysent en détail leur certificat de caisse de pension, bien qu’il fournisse des informations importantes sur les rentes, le capital vieillesse et les possibilités de versements supplémentaires dans le deuxième pilier. Des versements ciblés permettent de combler les lacunes de cotisation et de bénéficier d’avantages fiscaux.
«Beaucoup de personnes sous-estiment le potentiel d’optimisation des caisses de pension – un conseil professionnel peut apporter des informations précieuses à ce sujet», explique Mathieu Aebi.
7. Temps partiel et prévoyance: un défi souvent sous-estimé
Le travail à temps partiel entraîne souvent des lacunes dans le deuxième pilier. Les personnes qui travaillent à temps partiel devraient prendre des mesures de prévoyance privée supplémentaires et examiner les possibilités de rachat dans la caisse de pension.
«Le travail à temps partiel a souvent des répercussions importantes sur la prévoyance vieillesse, mais celles-ci peuvent être limitées grâce à des mesures adaptées», explique Mathieu Aebi.
Un ajustement précoce et continu de la prévoyance en fonction des différentes situations de vie améliore la sécurité financière. La prévoyance est un sujet qui nous accompagne tout au long de la vie. Il est donc important d’évaluer régulièrement sa situation et, si nécessaire, d’optimiser sa prévoyance personnelle en prenant les mesures appropriées.
Grâce à l’expertise de plus de 3000 conseillers, Raiffeisen t’aide à adapter ta prévoyance à tes besoins individuels et à te préparer aux imprévus.
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