Benny, 35 ans, célibataire, est au milieu de sa vie professionnelle et gagne le salaire médian suisse de 6'665 francs. Il lit et entend régulièrement que mettre uniquement de l’argent de côté sur un compte d'épargne n’est pas la meilleure solution pour assurer sa sécurité financière à la retraite, et que l’AVS et les rentes des caisses de pension ne suffiront pas à de nombreuses personnes pour maintenir leur niveau de vie. Ça l’inquiète, mais il repousse toujours le sujet à plus tard, estimant que sa retraite est encore loin. Parfois, il se demande toutefois si c’est vraiment une bonne stratégie.
Nombreux sont ceux qui se comportent ainsi. Certes, Benny va devoir travailler encore 30 ans avant d’arriver à la retraite, mais en matière de prévoyance vieillesse, la règle est la suivante: plus on s’y prend tôt, mieux c’est. En cotisant au troisième pilier, non seulement tu économises des impôts, mais tu as aussi plus de temps pour te constituer un capital. De plus, tu ne dois pas forcément verser le montant maximum des cotisations annuelles, de petits montants peuvent déjà s’avérer intéressants. Par exemple, avec un versement mensuel de 100 francs sur un compte de prévoyance, tu bénéficies, après 40 ans, d’un avoir d’environ 50’000 francs, intérêts compris.
L’exemple de Benny montre qu’il n’est jamais trop tard non plus pour s’occuper de sa prévoyance vieillesse. UBS recommande de faire le point vers l’âge de 40 ans. Quelques clics suffisent pour savoir par exemple si tu risques d’avoir un manque à gagner une fois à la retraite, c'est-à-dire si tes dépenses prévues seront plus élevées que tes revenus escomptés. Le calculateur de prévoyance UBS t’indique à combien s’élèvera probablement ta rente AVS, ta rente de la caisse de pension ainsi que ton pilier 3a lorsque tu atteindras l’âge ordinaire de la retraite, et quelles mesures tu pourrais prendre pour renforcer ta prévoyance vieillesse.
Si le calcul indique que ton revenu actuel est supérieur à celui dont tu bénéficieras probablement une fois à la retraite, alors il faut agir. Tu as encore le temps d’augmenter tes revenus pour la retraite, par exemple:
en effectuant un rachat volontaire dans ta caisse de pension
en versant le montant annuel maximal dans ton pilier 3a
en te constituant un capital supplémentaire, par exemple via un placement financier.
La meilleure façon de procéder va dépendre de ta situation actuelle et de tes projets une fois à la retraite. Mais il est aussi utile de prendre des dispositions dans l’immédiat: les montants versés sur ton pilier 3a peuvent par exemple être déduits du revenu imposable.
Pour analyser ta situation individuelle, il est vivement recommandé de demander un entretien conseil. En discutant avec un expert UBS, tu découvriras très vite si ta prévoyance vieillesse présente des lacunes, et ce que tu peux faire pour y remédier et être financièrement indépendant à la retraite.
La prévoyance privée est encouragée en Suisse et bénéficie d’avantages fiscaux. Non seulement les contributions versées au pilier 3a peuvent être déduites du revenu imposable, à concurrence de montants maximum, mais le capital épargné est également exonéré de l’impôt sur la fortune pendant la durée du placement. Les intérêts et les revenus du capital du pilier 3a sont également exonérés de l’impôt sur le revenu pendant la durée du placement. Enfin, lorsque tu retires ton capital, le montant est imposé séparément des autres revenus, à un tarif réduit.
Le montant d’impôts économisé va dépendre de ton revenu imposable et de ton domicile fiscal. Par ailleurs, en investissant tes avoirs du pilier 3a dans les Fonds de placement UBS Vitainvest, tu peux profiter de l’évolution des marchés financiers et d’opportunités de revenus supplémentaires. Il est également judicieux d’ouvrir un deuxième compte. Ainsi, tu peux retirer l’argent par étapes sur plusieurs années et réduire ta charge fiscale.
Découvre combien tu peux économiser d’impôts chaque année grâce à un pilier 3a.
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