Le système suisse de prévoyance repose sur trois piliers: la prévoyance étatique (AVS/AI), la prévoyance professionnelle (caisse de pensions) et la prévoyance privée. Malheureusement, les prestations des deux premiers piliers ne suffisent généralement pas à maintenir ton niveau de vie une fois à la retraite.
Tu peux avoir des lacunes dans ta prévoyance pour différentes raisons. Il peut s’agir par exemple des cas suivants.
Lacunes de cotisation: tu aimerais prendre un congé sabbatique? Les lacunes de prévoyance dans les 1er et 2e piliers surviennent souvent lorsque l’activité professionnelle est interrompue et que tu ne perçois plus de salaire.
Travail à temps partiel: tu travailles à temps partiel? Les personnes qui ne perçoivent pas un salaire complet ont généralement des lacunes plus importantes dans leur caisse de pensions.
Changement d’employeur: tu changes de travail et, donc, de caisse de pensions? Dans ce cas, il y a souvent un risque de lacune de prévoyance, par exemple parce que les prestations de la caisse de pensions de ton nouvel employeur sont moins bonnes que celles de la précédente.
Haut revenu: tu fais partie des personnes à revenu élevé? De nombreuses caisses de pensions plafonnent les cotisations à la prévoyance vieillesse à partir d’un certain revenu. Dans ce cas aussi, les prestations ne suffisent pas pour maintenir ton niveau de vie habituel à la retraite.
Retraite anticipée: tu envisages de prendre ta retraite avant l’heure? Une retraite anticipée doit être soigneusement planifiée pour te garantir suffisamment d’argent une fois que tu arrêtes de travailler.
Pour savoir si tu as des lacunes dans le 1er pilier, consulte un extrait de ton compte individuel (CI) que tu peux commander en ligne directement auprès de ta caisse de compensation AVS. Ton certificat de prévoyance, que tu reçois chaque année de la part de ton employeur, te donne quant à lui des informations sur les prestations assurées par ta caisse de pensions.
Dans tous les cas, il est recommandé de faire une analyse de ta situation financière personnelle. Surtout en cas de changements de vie, tels que des augmentations de salaire, l’arrivée d’un nouvel enfant ou un changement professionnel, tu devrais examiner attentivement ta prévoyance et la remettre à jour.
La meilleure manière d’éviter les lacunes de prévoyance est de verser régulièrement des cotisations. En particulier pour l’AVS, il est important de ne pas avoir de trous dans la période de cotisations. Sinon tu ne recevras pas une rente complète une fois à la retraite. Il est également recommandé de discuter de ta caisse de pensions avec ton employeur. En particulier pour les personnes qui travaillent à temps partiel, une bonne caisse de pensions est essentielle pour maintenir le niveau de vie d’avant la retraite.
Si tu as constaté des lacunes dans ta prévoyance, tu peux les combler de différentes manières: dans le 1er pilier, il est conseillé de verser simplement les cotisations manquantes. Note toutefois que tu ne peux effectuer des versements rétroactifs que pour les cinq dernières années.
Dans le 2e pilier, il est souvent possible de faire des rachats volontaires pour combler les lacunes de la prévoyance vieillesse. Effectuer des versements supplémentaires permet de compenser les années de cotisation manquantes ou les cotisations moins élevées.
Pour la plupart des gens, la prévoyance volontaire via le 3e pilier est toutefois la solution la plus judicieuse pour combler les lacunes de prévoyance. Avec le pilier 3a, par exemple, tu peux verser le montant maximal pour les salariés, qui se monte actuellement à 7056 francs par an, et le déduire par la même occasion de tes impôts. Tu bénéficies ainsi d’un double avantage.
Il existe de nombreuses possibilités de planifier ta prévoyance vieillesse. Dans le cadre d’un entretien de conseil individuel, les experts Allianz déterminent avec toi ce qui est le plus judicieux pour ta prévoyance vieillesse.
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